Le profil de risque Insify : un guide simple

Comment nous évaluons les risques de votre entreprise

Lors du processus d'intégration, vous nous informez de vos activités, de vos employés, de votre lieu de travail et de vos actifs. Nous utilisons ces informations pour identifier les risques potentiels auxquels votre entreprise pourrait être confrontée. Chaque activité comporte son propre ensemble de risques. Sur cette base, nous vous présentons les risques de votre entreprise et comment les assurer.

Comment nous calculons votre réserve nécessaire

Nous calculons la réserve dont vous auriez besoin si vous ne pouviez plus travailler jusqu'à la retraite. Voici comment nous procédons :

Nous prenons vos dépenses mensuelles essentielles comme point de départ.
Nous calculons les années restantes jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite (67 ans).
Nous multiplions ces chiffres pour obtenir le total de vos besoins en réserve.

La formule est simple : Réserve nécessaire = Dépenses mensuelles essentielles × (Années jusqu'à la retraite × 12 mois)

Remarques importantes :

Nous supposons que vos dépenses essentielles restent constantes, bien qu'elles soient susceptibles de changer au fil du temps.
Nous ne prenons pas en compte l'inflation dans ce calcul. L'inflation pourrait augmenter le montant requis au fil du temps.

Comprendre le calcul de votre revenu de retraite

Nous visons à vous fournir une image claire de votre revenu potentiel à la retraite et des éventuelles lacunes que vous pourriez rencontrer. Voici comment nous procédons :

Détermination de votre âge de retraite : Vous nous avez fourni trois âges potentiels de retraite. Nous utilisons l'âge intermédiaire comme base pour nos calculs. Par exemple, si vous avez indiqué 62, 64 et 67 ans, nous utilisons 64 ans comme point de départ.
Calcul de l'écart de revenu potentiel : Nous comparons votre pension et vos économies prévues à votre revenu de retraite souhaité. Voici la formule que nous utilisons : Écart = Pension souhaitée - (Pension attendue + (Investissements totaux / (Années de retraite × 12))
Estimation de la pension pour les âges intermédiaires : Nous disposons uniquement de votre pension attendue pour les trois âges que vous avez fournis. Pour les âges intermédiaires, nous estimons en utilisant un calcul linéaire basé sur les deux âges les plus proches.
Prise en compte de vos investissements : Lors du calcul de vos prestations de retraite, nous incluons tous les actifs que vous avez indiqués dans le formulaire. N'oubliez pas d'inclure uniquement les actifs que vous êtes prêt à utiliser pendant la retraite.
Conversion de vos investissements en revenu mensuel : Nous combinons toutes vos économies déclarées et calculons une rente mensuelle. La formule est la suivante : Rente mensuelle = Économies totales / (Durée de retraite prévue en années × 12)

Durée de retraite prévue en années = espérance de vie à partir de votre âge x - âge de la retraite

L'espérance de vie à partir de votre âge x est donnée par la table de mortalité de l'INED basée sur votre âge actuel et votre sexe. MortaFr20-22 (La table utilisée est celle de 19-21, mais la version 20-22 a été publiée depuis la création du fichier.)

Une table prenant en compte le revenu comme facteur existe également chez l'Insee Insee table morta

Pour la version 1 de la solution, nous ne faisons pas de distinction par sexe pour l'espérance de vie et utilisons donc la courbe pour les deux sexes (moyenne). Cette courbe est fournie avec un pas de 5 ans et nous utilisons une régression linéaire pour obtenir l'espérance de vie pour chaque année.

Pourquoi nous ignorons l'inflation dans ce calcul :

Effet d'équilibre : Vos sources de revenus futures (pension de retraite et pension d'entreprise) devraient augmenter avec le temps. En même temps, l'inflation diminuera la valeur de l'argent au fil du temps. Ces deux facteurs tendent à s'équilibrer.
Hypothèse de croissance égale : Le calcul suppose que votre revenu croîtra à peu près au même rythme que l'inflation, ce qui signifie que le pouvoir d'achat de votre revenu reste relativement constant.
Simplification du calcul : En ne tenant pas compte de l'augmentation annuelle des revenus et en n'appliquant pas de dépréciation due à l'inflation, les chiffres deviennent plus faciles à comprendre. Les euros affichés dans l'aperçu représentent le pouvoir d'achat actuel, ce qui les rend plus compréhensibles par rapport à votre situation actuelle.
Concentration sur la valeur réelle : Cette approche vous permet de vous concentrer sur la valeur réelle de votre revenu futur, plutôt que sur des chiffres potentiellement déroutants qui ne reflètent pas le pouvoir d'achat réel.

Calcul et formule de l'investissement requis pour combler votre écart :

Maintenant que nous connaissons votre écart de revenu, nous pouvons calculer l'investissement mensuel requis pour le combler. Voici comment nous procédons :

Nous effectuons le calcul suivant pour déterminer votre investissement mensuel requis :

Taux d'intérêt excl. frais de gestion = Taux d'intérêt excl. frais de gestion annuels = Taux d'intérêt - (Frais de gestion annuels * (1 + Taux d'intérêt))
Taux d'intérêt mensuel excl. frais de gestion = (1 + Taux d'intérêt excl. frais de gestion)^(1/12) - 1
Écart mensuel incluant les frais d'annuité = Écart mensuel * (1 + Frais d'annuité)
Écart total à combler = Écart mensuel incluant les frais d'annuité * Durée prévue en années de retraite * 12
Écart total à combler excluant l'investissement initial = Écart total à combler - [(Investissement initial * (1 - Frais d'entrée) * (1 + Taux d'intérêt mensuel excl. frais de gestion)^(Durée prévue en années de retraite * 12))]
Investissement mensuel requis = (Écart total à combler excluant l'investissement initial * Taux d'intérêt mensuel excl. frais de gestion) / ((1 + Taux d'intérêt mensuel excl. frais de gestion)^(Durée prévue en années de retraite * 12) - 1)

Nous avons défini 5 allocations de risque et supposé les rendements suivants :

Très défensif : 3 %
Défensif : 4 %
Neutre : 5 %
Offensif : 6 %
Très offensif : 8 %