Comment préparer sa retraite en tant que travailleur indépendant ?

Chez Insify, nous avons pour mission d’accompagner tous les individus qui travaillent à leur compte. Qu’ils s’identifient comme entrepreneurs, TNS, consultants, freelance, créateurs… A partir du moment où ils sont leur propre patron. Aujourd’hui, nous nous penchons sur les différentes manières d’assurer leur avenir financier et d'anticiper leur retraite en tant que travailleur indépendant. 

Comment fonctionne le système de retraite français ?

Pour préparer au mieux votre retraite, il est important de savoir comment elle fonctionne.

Le montant

Pour commencer, le montant des pensions de retraite est lié au niveau de revenus d'activité. En revanche, le mode de calcul varie selon les régimes. En effet, pour les salariés affiliés au régime général, comme les artisans ou les commerçants, la retraite de base est calculée à partir de la moyenne des 25 meilleures années de revenu.

L’âge 

Concernant, l'âge légal de départ à la retraite, il est de 64 ans. Néanmoins, il est possible de partir plus tôt pour des raisons spécifiques comme une carrière longue, de la pénibilité ou un handicap. 

Le nombre de trimestre

Par ailleurs, pour bénéficier d'une retraite complète (au taux plein, à 50 %), il est nécessaire de valider un nombre minimal de trimestres (de 166 à 172 selon votre année de naissance).

Les organismes 

En France, les cotisations des retraites sont gérées par les caisses de retraite qui font partie de la Sécurité sociale. Selon votre activité, l’organisme est différent. Il y a par exemple : 

• La caisse nationale d'assurance retraite (CNAV, CARSAT…) pour les salariés du secteur privé.

• La MSA (Mutualité sociale agricole) pour les salariés et exploitants du secteur agricole.

• Le RSI (Régime social des indépendants) pour les artisans, commerçants et professions libérales. Il faut savoir que depuis le 1er janvier 2018, il est remplacé par l'assurance retraite. 

En ce qui concerne le secteur public, celui-ci dispose de ses propres caisses de retraite (CNRACL, régimes spéciaux de la SNCF, etc.).

Quelles sont les spécificités de la retraite pour un travailleur indépendant ?

Pour un travailleur indépendant, le calcul des droits de retraite est calculé sur le revenu moyen annuel des 25 meilleures années de sa carrière. Concernant les professions libérales, chaque caisse calcule la pension selon ses propres règles, mais les principes restent similaires. Pour valider un trimestre de retraite, il faut, en 2024, un revenu annuel minimum de 1 690 € avec un maximum de 4 trimestres par an.

L'âge minimal de départ à la retraite est identique à celui des salariés du régime général. Ainsi, il dépend de l'année de naissance de l'assuré. 

La caisse de retraite d’un travailleur indépendant relève aussi de la Sécurité Sociale. L’organisme référent est la sécurité sociale des indépendants (SSI) qui se charge de fixer les taux de cotisations. 

Comment fonctionne la sécurité sociale pour un indépendant ?

La SSI permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d’une couverture sociale au même titre qu’un salarié. Cela inclut des prestations concernant : 

• La santé.

• La maternité.

• La retraite.

• L’invalidité.

• Le décès.

• Les allocations familiales.

• La formation professionnelle.

Les cotisations des travailleurs indépendants à la SSI sont calculées principalement sur la base de leur revenu net professionnel, avec des taux spécifiques pour chaque prestation (maladie, retraite, etc.). Les auto-entrepreneurs ont un système simplifié avec des pourcentages appliqués directement sur leur chiffre d'affaires.

Comment savoir si je suis affilié à la sécurité sociale des indépendants ?

Pour savoir si vous êtes affilié à la sécurité sociale des indépendants, il faut bien regarder votre statut. En effet, vous serez automatiquement affilié à la SSI si vous êtes :

• Gérant majoritaire d’une SARL ou d’une EURL.

• Dirigeant d’une EI ou EIRL.

• Micro-entrepreneur.

Certaines activités aussi sont affiliés automatiquement à la sécurité sociale des indépendants comme les artisans par exemple.

Quels sont les défis d’un travailleur indépendant pour sa retraite ?

Préparer sa retraite en tant que travailleur indépendant peut être un véritable défi ! Une des principales raisons est le manque d'information qui peut conduire à une mauvaise anticipation des besoins. De plus, la gestion de son activité est généralement la priorité. Ainsi, la planification de la retraite est souvent remise à plus tard. Enfin, l'épargne et l'anticipation des cotisations s'avèrent souvent complexes en raison de la fluctuation des revenus des indépendants.

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En fin de compte, il est primordial de bien connaître les modalités de départ à la retraite lorsqu'on est travailleur indépendant. Mais surtout d'adopter une approche proactive pour s’assurer un avenir financier sécurisé. Pour cela, n'hésitez pas à contacter des professionnels du domaine et à utiliser les ressources qu’ils proposent.